Это тема, за которую банк наказывают чаще всего, и одновременно та, где от рядового сотрудника зависит больше, чем кажется: система замечает суммы, человек замечает поведение.
Что требует норма
Закон возлагает на кредитные организации четыре обязанности, и они разного рода.
Первое — сообщать. По операциям, подлежащим мониторингу в связи с легализацией имущества, полученного преступным путём, и финансированием терроризма, банк передаёт сведения и документы в орган финансового мониторинга.
Второе — иметь свою программу. Банк обязан разработать и применять собственную программу внутреннего контроля. То есть закон не описывает процедуру целиком: он требует, чтобы у банка она была и работала.
Третье — знать, с кем имеешь дело. В установленных законом случаях и порядке банк применяет меры соответствия клиента (müştəri uyğunluğu) — не только к самому клиенту, но и к бенефициарному собственнику и к уполномоченному представителю. Плюс требования к хранению сведений и документов.
Четвёртое — прямые запреты. Не допускаются: счета на вымышленные имена и анонимные счета; приём на хранение документов и имущества под вымышленными именами или анонимно, в том числе в сейфовых ячейках; выпуск анонимных депозитных сертификатов; выдача анонимных банковских книжек.
Что это значит на рабочем месте
- Бенефициар важнее клиента в окне. Проверка не заканчивается на том, кто подписывает. Если за компанией стоит кто-то другой, установить надо его.
- Анонимность запрещена прямо, а не «нежелательна». Это не вопрос риск-аппетита банка — это запрет в законе.
- Программа внутреннего контроля — рабочий документ, а не папка. Ссылка «у нас есть регламент» не защищает, если по нему не действуют.
- Сообщать — обязанность банка, а не выбор сотрудника. Задача сотрудника — не решить, отмывание это или нет, а не пропустить признак и передать дальше по своей процедуре.
- Хранение документов — часть обязанности. Проверили и не сохранили — считайте, не проверяли.
Где легко ошибиться
Главная ошибка — считать, что подозрительность измеряется суммой. Крупный платёж давнего клиента с понятным бизнесом может быть обычным, а несколько мелких переводов от нового клиента, который нервничает и торопит, — нет.
Вторая — «клиент обидится». Отказ выяснять происхождение средств из вежливости обходится банку дороже, чем недовольный клиент.
Третья — молчаливое решение. Сотрудник заметил странность, но решил сам, что объяснение есть. Оценка — не его работа; его работа — чтобы признак не остался у него в голове.
Основание
42.1. Kredit təşkilatları cinayət yolu ilə əldə edilmiş əmlakın leqallaşdırılmasına və terrorçuluğun maliyyələşdirilməsinə qarşı monitorinq olunmalı əməliyyatlar barədə məlumat və sənədləri maliyyə monitorinqi orqanına təqdim edir, özünün daxili nəzarət proqramını hazırlayır və tətbiq edir…
42.3. Uydurma adlarla bağlı və ya anonim hesabların açılmasına, sənədlərin və əmlakın uydurma adlar istifadə edilməklə və ya anonim olaraq saxlanca qəbul edilməsinə… yol verilmir.
Источник: «Banklar haqqında» Azərbaycan Respublikasının Qanunu, Maddə 42. Карточка документа в реестре
Куда смотреть дальше: Служба финансового мониторинга публикует типологии и признаки подозрительных операций — разобранные схемы, а не общие слова: fiu.gov.az/az/typologies, признаки.
Проверь себя
- Компания открывает счёт; подписывает директор, но все распоряжения приходят от третьего лица. Что обязан выяснить банк?
- Клиент просит принять на хранение пакет «без оформления, на всякий случай». Что говорит статья 42?
- Сотрудник заметил признак, но уверен, что объяснение безобидное. Его решение — конечное?
- Чем обязанность «сообщать» отличается от обязанности «иметь программу внутреннего контроля»?